2019-01-10 08:55 | 青年时报

现实生活中有很多这样的情况：买个房子差十几万、想要进行创业没有资金支持、公司扩建急需资金周转……在紧急缺钱的时候，贷款这个想法就出现在大多数人的脑海里。但在资金周转正常了之后，为了省下高额的利息，很多人会选择提前还贷。但现在有不少人遇到了提前还款，且没有任何不良记录的情况下，再次贷款竟然被拒绝了，原因竟然是征信上面有“特殊交易”的不良记录。那么，为什么提前还款就会变成“征信不良”了呢？而征信上面所说的“特殊交易”又究竟是什么？

提前还款违约 或被报送征信系统

近段时间杭州市民曾女士向记者哭诉，自己去年的5万元贷款已经提前还款，并且一直没有任何不良信用记录，今年再去贷款的时候竟然被拒绝了，原因是征信有“特殊交易”的不良记录。“我很疑惑，逾期还款上征信可以理解，怎么现在提前还款还上了征信呢？”曾女士对记者说。

随后，记者在几个信用卡论坛上发现，遇到曾女士这种情况的人并不少。带着曾女士的疑问，记者询问了相关专家。

业内专家说：“事实上，很多人对提前还款都存在一定的误读，提前还款实际上是一种违约行为。因为贷款合同在签订的时候都有一个固定的期限，如果提前还款那就是借款人违约，对于提前还款这种违约，贷款机构不仅要收取一定的违约金，还要将提前还款这种行为上传到征信系统，标注‘特殊交易’。一旦征信报告上出现‘特殊交易’这几个字，那就有可能影响贷款的申请。在征信报告中，所谓的特殊交易指的是不正常的交易行为，通常指的是在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债、提前还款等方面的有关信息。‘特殊交易’在贷款机构看来是一种负面信息，所以会影响贷款的申请。”

杭州一家银行员工表示，由于提前还款本身就属于一种违约行为，虽然你提前把钱还了，但是借款机构不认为你是有较强的还款能力，而是可能会考虑你是不是把借款用做了其他用途。而且在后期对你进行评定的时候，机构会认为你的借款风险比较高，所以不愿意为你借款。

需缴纳违约金 提前还款并不明智

提前还款，不仅上征信，还有这些坏处。

银行员工称，按合同约定缴纳一定的违约金。提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，至于违约金的多少，不同的银行有不同的规定，违约金的比例也有所差别。目前商业银行针对提前还款的违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），比如100万贷款，提前还贷后，还剩下50万没还，那么要交1万?2.5万的违约金。

提前还款行为打乱了贷款机构的资金利用率，贷款机构会损失掉此次借款的所有利息收益。而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率，如果在合同规定期限内提前还款，就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金，对于贷款机构来说算是一种补偿金。

那么，是不是所有的贷款都不能进行提前还款呢?也并不是这样。如果小额贷款的利率很高的话，建议大家选择提前还款。另外，无论是等额本息还是等额本金的还款方式，都是越早还款，节省的利息越多。到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款反而不划算。不过，对于贷款不满半年或一年的提前还款，部分银行是要收取违约金的。建议还贷前要了解清楚，避免缴纳违约金。

专家表示，提前还款其实是一种不太明智的行为，毕竟只要进行了提前还款，除了利息之外，你还得要支付额外的违约金，真的可以说是得不偿失了。

（原标题《提前还款，再借秒拒！提前还款为什么成了“征信不良”？》，原作者陈文婧。编辑卢一）